## Кредитная политика целевых кредитов
### Введение
Целевые кредиты, также известные как обеспеченные кредиты, предоставляются для конкретных целей, таких как покупка недвижимости, автомобиля или оплата расходов на образование. Кредитная политика для целевых кредитов является более строгой, чем для необеспеченных кредитов, поскольку кредитор располагает обеспечением, которое может быть изъято в случае невыполнения обязательств по кредиту.
### Особенности кредитной политики для целевых кредитов
**Обеспечение**
Обезпечение является важным фактором в кредитной политике целевых кредитов. Оно снижает риск для кредитора, поскольку в случае невыполнения обязательств по кредиту кредитор может изъять и продать обеспечение, чтобы возместить свою потерю. Обеспечение обычно представляет собой сам приобретаемый актив (например, дом или автомобиль).
**Первоначальный взнос**
Целевые кредиты обычно требуют первоначального взноса. Первоначальный взнос представляет собой часть покупной цены актива, которую заемщик оплачивает из собственных средств. Первоначальный взнос снижает сумму кредита, которую необходимо брать взаймы, и уменьшает риск для кредитора.
**Коэффициент ссуды к стоимости (LTV)**
Коэффициент ссуды к стоимости (LTV) — это соотношение между суммой кредита и стоимостью обеспечения. Кредитная политика для целевых кредитов обычно ограничивает LTV, чтобы снизить риск для кредитора. Например, для кредитов на покупку недвижимости LTV может быть ограничен 80%, что означает, что заемщик должен внести первоначальный взнос в размере 20%.
**Срок погашения кредита**
Срок погашения целевых кредитов обычно длиннее, чем у необеспеченных кредитов. Это позволяет заемщикам растянуть свои платежи по кредиту на более длительный период времени, делая их более управляемыми.
**Процентные ставки**
Процентные ставки по целевым кредитам, как правило, ниже, чем по необеспеченным кредитам, из-за наличия обеспечения.
### Оценочная модель для целевых кредитов
Кредитная политика целевых кредитов направлена на оценку кредитоспособности заемщика и минимизацию риска для кредитора. Оценочная модель обычно включает в себя следующие шаги:
**1. Оценка заемщика**
* Кредитная история и рейтинг
* Отношение задолженности к доходу
* Стабильность доходов и занятости
* Чистая стоимость активов
**2. Оценка обеспечения**
* Тип обеспечения
* Стоимость обеспечения
* Состояние обеспечения
**3. Определение условий кредитования**
* Сумма кредита
* Первоначальный взнос
* Коэффициент ссуды к стоимости
* Процентная ставка
* Срок погашения кредита
### Управление рисками
Управление рисками является неотъемлемой частью кредитной политики для целевых кредитов. Кредиторы используют различные стратегии управления рисками, в том числе:
**1. Консервативная оценка**
* Использование строгих критериев для оценки кредитоспособности заемщика и обеспечения
* Установление низких коэффициентов ссуды к стоимости (LTV)
**2. Разнообразие портфеля**
* Кредиторы распределяют кредитный портфель по различным типам обеспеченных кредитов
* Это позволяет снизить общий риск в случае снижения стоимости какого-либо конкретного актива
**3. Управление обеспечением**
* Требование от заемщиков страховать имущество, являющееся обеспечением
* Проведение регулярных проверок обеспечения для обеспечения его состояния
### Регулирование кредитной политики целевых кредитов
Кредитная политика целевых кредитов регулируется различными законами и положениями, в том числе:
**1. Закон о справедливом кредитовании (FCRA)**
* Запрещает дискриминацию в процессе кредитования
* Требует от кредиторов раскрывать заемщикам условия кредита
**2. Закон о защите прав потребителей при жилищном кредитовании (TILA)**
* Регулирует ипотечные кредиты
* Требует от кредиторов предоставлять заемщикам подробную информацию о кредите
**3. Закон о прозрачности при кредитовании (TRID)**
* Стандартизирует процесс ипотечного кредитования
* Упрощает заемщикам понимание условий кредита
### Заключение
Кредитная политика для целевых кредитов разработана для минимизации риска для кредитора и обеспечения того, чтобы заемщики получали доступ к кредитам в ответственной манере. Строгие критерии кредитования, надежное управление рисками и соблюдение нормативных требований помогают гарантировать, что целевые кредиты используются по назначению и что заемщики могут успешно выполнять свои обязательства по кредиту.
